Para comprender totalmente un contrato multirriesgo se puede llegar a necesitar, según la publicación, además del texto del contrato, 5 textos legales diferentes: el Código Civil, el Código Penal, la Ley Orgánica 9/1983, la Ley del Contrato del Seguro y la Ley Reguladora del Consorcio d Compensación del Seguro.

"Ciudadano", editada por 5 asociaciones de consumidores (Asgeco, Cecu, Fuci, Uce y Unae), afirma que las características más negativas de los seguros estudiados son las indemnizaciones por robo, la información farragosa que ofrecen al consumidor y las franquicias (porcentaje o cantidad del bien asegurado que no paga la compañía).

Además, 2 de las aseguradoras analizadas, Santa Lucía y Zurich, incumplen a su vez el artículo 8.1 de la misma ley, señala la revista, porque itentan anular, mediante un sello o una nota impresa, el carácter contractual que, por ley, tiene la publicidad.

La mayoría de las quejas presentadas ante las oficinas municipales de información al consumidor sobre seguros multihogar han surgido por la lectura incompleta de la póliza, según un análisis de las denuncias realizado por "Ciudadano".

El mayor número de siniestros (el 38,4 por ciento) se han producido por rotura de cristales. Sin embargo, 2 de las compañías (Catalana de Occidente y Sant Lucía) sólo pagan como indemnización el 5 por ciento de su valor.

En segundo lugar por su frecuencia se encuentran los daños por agua (30,8 por ciento). Las aseguradoras Santa Lucía, Ocaso, Catalana de Occidente, Zurich y Previsión Española ofrecen una indemnización del 10 por ciento del total del coste siniestrado.

A continuación, los robos, responsabilidad civil e incendios son los daños que se producen con más intensidad. La indemnización por robo es una de las causas por las que más pólizas e contratan, según "Ciudadano".

SOBREPRIMAS

Por una parte, los objetos de una vivienda pueden ser de 2 clases para las aseguradoras: de valor inferior o superior a 200.000 ó 250.000 pesetas, según los casos. Por encima de esa cantidad (la televisión, las colecciones, tapices, equipos de vídeo, alfombras, etc., a excepción de joyas), cada bien debe reflejarse en la póliza y pagar una sobreprima.

Pero además, la reparación económica en caso de expoliación depende en gran parte de las medidas tomaas para prevenirla. Cuando los objetos de valor se encuentren en una caja fuerte de determinadas características (doble cerradura, construida a base de hormigón, de 100 kilos y empotrada en la pared), la indemnización será mayor, pero es posible que las medidas de seguridad cuesten más que los bienes a proteger.

En cuanto a las franquicias, se trata de una sobreprima encubierta, ya que, en caso de sufrir determinados daños, una determinada cantidad de dinero o un porcentaje de su valor corren automátiamente por cuenta del asegurado.

Así, La Estrella señala una franquicia del 10 por ciento de la indemnización por la cobertura de los riesgos opcionales, que no será inferior a 5.000 pesetas ni superior a 500.000.

Esos riesgos opcionales son: daños producidos por el humo, el agua, actos vandálicos, fenómenos atmosféricos y el robo de dinero, joyas y objetos de valor cuyo precio supere las 250.000 pesetas.

"Ciudadano" también ha comparado los precios de pólizas con coberturas similares, enconrando que para una vivienda de 60 metros cuadrados ubicada en una gran ciudad, por ejemplo, mientras La Estrella cuesta 6.317 pesetas, Mapfre cobra 12.810.

El 30 por ciento de los hogares españoles cuentan con una póliza multihogar, contratada con alguna de las cerca de 30 aseguradoras que ofrecen ese producto.

Las compañías han ingresado 127.549 millones de pesetas por primas, de los cuales han desembolsado casi 75.000 millones en siniestros. En relación al año anterior, las pólizas aumentaron u 28 por ciento y el pago de indemnizaciones un 14,5 por ciento.