El informe compara las condiciones que ofrecían 13 bancos, 9 cajas de ahorros y 5 cajas rurales a principios de este año a las personas que no son clientes de la entidad financiera y acuden a pedir un préstamo hipotecario de diez millones de pesetas a pagar en diez años.

Para este suuesto, la OCU asegura que hay más de dos millones de diferencia entre lo que el usuario debe pagar si solicita el crédito en el Bankinter y Caja de Madrid o en la Caja Rural de San José de Almazora (Castellón).

En las dos primeras entidades el tipo de interés nominal que se aplica a la operación es del 18 por ciento variable, con lo que el solicitante del préstamo debería pagar una cuota mensual de 180.185 pesetas, mientras la caja rural ofrece un 15 por ciento de interés fijo y un 16 por ciento variale, lo que supone una cuota al mes de 161.335 y 167.513 pesetas, respectivamente.

Entre los bancos analizados, los que cobran el interés más alto después del Bankinter son el BBV (17 por ciento variable y una cuota mensual de 173.798 pesetas) y el BNP (17 por ciento fijo y 16 variable, con unas cuotas de 173.788 y 167.513 pesetas, respectivamente). El tipo más bajo corresponde a Crédit Lyonnais, un 15,5 por ciento variable y una cuota de 164.411 pesetas.

Entre las cajas de ahorros, Caja de Madridaplica el tipo de interés más alto, no sólo entre las cajas sino entre todas las entidades analizadas, seguida de Caja de Valencia (17,5 fijo y 17,5 variable y una cuota de 176.979 pesetas). La que menos cobra es la Caja de Navarra (16 por ciento fijo o variable y 167.513 pesetas de cuota al mes).

Las cajas rurales tienen unos tipos de interés medios inferiores a las cajas de ahorros y bancos, que oscilan entre el 15 fijo y 16 por ciento variable de la de San José de Almazora y el 16,75 por ciento fij de la Caja Rural del Campo de Cariñena (172.217 pesetas mensuales de cuota).

COBRO DE COMISIONES

En cuanto a la Tasa Anual Equivalente (TAE), que mide el coste del préstamo incluyendo las comisiones bancarias (de apertura y de estudio) y el período de vencimiento, oscila entre el 16,23 por ciento de la Caja Rural de San José de Almazora y el 19,89 de Bankinter y Cajamadrid.

La comisión de apertura, que se cobra en el momento de conceder el préstamo y sobre el importe de dinero solicitado, es e la mayoría de los casos del 0,5 por ciento, aunque puede llegar hasta el 1 por ciento (Banco Santander, Caja de Navarra y Caja de Madrid). Banesto y la Caja Rural Provincial de Asturias no cobran esta comisión.

La de estudio la cobran muy pocas entidades. Este tipo de comisión, que se paga en el momento de la concesión del crédito hipotecario, oscila entre el 0,2 y el 0,5 por ciento. Banco Santander y Caixa de Sabadell tienen una comisión fija de 20.000 y de 1.000 a 35.000 pesetas, respectivamente. Otro aspecto que varía en cada caso es la cuantía máxima que pone la entidad a disposición del cliente, que en el caso de un préstamo de diez millones ninguna concede el cien por cien. La mayoría ofrecen un máximo del 80 por ciento sobre el valor de tasación del inmueble. Este porcentaje puede reducirse hasta el 50 por ciento en el caso de la Caja Rural Provincial de Asturias.

Todas las entidades ofrecen al cliente la posibilidad de pagar el saldo pendiente antes del período pactado, lo que ocurre s que algunas cobran gastos de cancelación, principalmente los bancos. Este coste puede llegar a alcanzar el 5 por ciento del saldo pendiente, como es el caso del Banco de Comercio.

Finalmente, respecto a la posibilidad de que haya demoras por parte del cliente en el pago, sin que se ejecute la hipoteca de la vivienda, la mayoría las permiten y pueden llegar hasta 36 meses (en la Caja Rural Provincial de Málaga). No obstante, la OCU aconseja pagar a tiempo, pues las entidades cobran intereses por la dmora que llegan hasta el 27,5 por ciento de Banesto.