Un usuario medio, según el perfil establecido por Facua para el estudio, paga cada año una media de 68,52 euros, aunque puede llegar a alcanzar los 170,90 euros en el caso del Banco Herrero, los 148,66 euros en el de Banesto, o los 143,03 euros en el del Santander.

El perfil que ofrece Facua es el de un consumidor que cada mes paga seis recibos mediante domiciliación bancaria, realiza siete pagos con tarjeta de débito y al menos uno a crédito, y que cada año hace dos transferencias y dos ingresos de cheques, cada uno de 200 euros, y abona otros dos recibos domiciliados.

Únicamente tres de las entidades encuestadas no aplican comisiones de mantenimiento, administración, ingreso de cheques, transferencias ni envío de correspondencia sin exigir al usuario vinculación alguna. Se trata de Bancaja, ActivoBank e ING Direct, aunque estas dos últimas no permiten la domiciliación de recibos.

Caja Duero, Caja de Ahorros del Mediterráneo no cobran comisiones a los clientes con determinadas vinculaciones: la primera por domiciliar la nómina, la segunda por domiciliar la nómina o pensión o contratar un plan de pensiones o una hipoteca, así como a los menores de 26 años o los usuarios cuyo saldo medio sea superior a 30.000 euros.

Por su parte, el Banco Santander Central Hispano exime del pago de comisiones a quienes tengan domiciliada la nómina o pensión o contraten una hipoteca o un plan de pensiones con una aportación superior a 600,00 euros anuales.

DESCUBIERTOS

Si el usuario con el perfil del estudio de Facua se queda en dos ocasiones en descubierto, una con 50,00 euros y otra con 300,00 euros y en ambas se le reclaman esos importes, el banco le cobra una media de 64,65 euros (15,51 euros por las situaciones de descubierto y 49,14 por las reclamaciones de posiciones deudoras), con lo que las comisiones anuales prácticamente se duplican, elevándose en un 96,9%.

Quedarse en descubierto supone el pago de una comisión media del 2,4% de la cantidad en negativo, con un importe mínimo medio de 8,07 euros. BBVA, los bancos del Grupo Popular y el Santander son los que aplican la comisión más alta, del 4,5%. El importe mínimo más elevado es el que aplica el Santander, 15,03 euros, y El Monte, 15,00 euros.

La comisión por reclamación supone una media de 25,64 euros. El Banco Espirito Santo es el que cobra la más alta, en concreto de 36,00 euros, según Facua.

Banco Pastor e ING Direct no cobran comisión por la situación de descubierto y Halifax no lo hace por la reclamación del descubierto. El resto de entidades aplican las dos comisiones.

El cobro de comisiones por una situación y, especialmente, una reclamación de descubiertos, supone en muchos casos una práctica "abusiva" de las entidades, dice la organización de consumidores.

Es posible que el descubierto sea fruto del cobro de una factura relativa a un servicio no solicitado por el usuario o del que ya se hubiese dado de baja, una práctica muy frecuente de las compañías de telecomunicaciones.

Asimismo, resulta "ilegal" que el banco aplique automáticamente la segunda comisión por descubierto, la relativa a su reclamación al usuario, si no ha efectuado una notificación de la misma de forma fehaciente.

El Servicio de Reclamaciones del Banco de España advierte que "para que estas comisiones puedan ser repercutidas a los reclamantes, deben concurrir una serie de requisitos: han de responder a una reclamación formal de posiciones deudoras; tratarse de gastos realmente habidos; estarán debidamente justificados; y su repercusión al cliente deberá estar prevista en el documento contractual".

En los expedientes analizados en este epígrafe por el Servicio durante 2004, "las entidades aplicaron las comisiones que tenían registradas en sus tarifas, pero incumplieron todos o alguno de los requisitos lo que motivó que su actuación fuese estimada contraria a las buenas prácticas bancarias".

MANTENIMIENTO

De las 27 entidades que cobran comisión por el mantenimiento de las cuentas, el importe medio anual es de 29,41 euros, siendo la mayor la del Banco Herrero, que alcanza los 72,00 euros, seguida de la del Banco Espirito Santo, 60,10 euros, y la de Banesto, con 60,00 euros.

Sólo ocho de las 30 entidades no cobran comisión por administración, que consiste en una cantidad fija por cada apunte generado en la cuenta (10 si se incluyen dos bancos que sí lo hacen en sus cuentas corrientes pero no en sus libretas de ahorro).

El resto aplica una media de 0,31 euros por apunte, aunque en siete de los casos no cobran los primeros del mes, semestre o año. La comisión por apunte más cara es la que aplican Santander y Banco Herrero, 0,50 euros.

Así, un usuario paga una medida de nada menos que 2,48 euros al mes por realizar siete compras con tarjeta de débito y otra con tarjeta de crédito si su banco aplica comisiones, cifra que se eleva a 4,00 euros si es cliente de los bancos con las comisiones por apuntes más elevadas.

TRANSFERENCIAS

El importe medio de las transferencias manuales a otra entidad o ciudad es del 0,28% del valor, con un importe mínimo medio de 2,90 euros. Si se hace a través de banca telefónica, el importe medio baja al 0,26%, con un mínimo de 2,69 euros. Por Internet, el porcentaje es del 0,21% y el mínimo, de 2,16 euros.

Santander es la entidad donde estas transferencias resultan más caras, el 0,40%, con un mínimo de 3,01 euros. El importe mínimo más alto es el que fija Banco Pastor, 6,01 euros.

En la mayoría de las tarifas máximas remitidas por las entidades al Banco de España, no se diferencia entre transferencias manuales y las realizadas a través de banca telefónica o por Internet, pese a que de hecho suelen ser más bajas.

CHEQUES

El ingreso de cheques de otra entidad o ciudad tiene una comisión media del 0,23%, con un mínimo de 1,79 euros. Donde resulta más caro ingresarlos es en Caja Madrid, 0,75%, que también aplica, junto a Banco Pastor, el importe mínimo más caro, 3,01 euros.

Facua advierte de que casi la mitad de los bancos y cajas encuestados, 14 de las 30, cobran de forma injustificada una comisión más alta si las transferencias realizadas tienen como destino otra ciudad. También nueve de las entidades elevan las comisiones por ingreso de cheques si provienen de una ciudad distinta.

Además, dos de cada tres entidades (20, en total) también cobran por el envío postal de la correspondencia relativa a transferencias e ingresos de cheques, por lo que estas operaciones se ven gravadas por una doble comisión.

De las entidades encuestadas, sólo 13 han facilitado a Facua sus ofertas: ActivoBank, Bancaja, Banco Sabadell, BBVA, Caixa Galicia, Caja Duero, Caja Madrid, CajaSur, Caja de Ahorros del Mediterráneo, El Monte, ING Direct, "la Caixa" y Unicaja.

En los otros 17 casos, ante la falta de respuesta, la asociación ha utilizado las tarifas máximas de las entidades publicadas por el Banco de España: Banco de Andalucía, Banco de Castilla, Banco de Crédito Balear, Banco Espirito Santo, Banco de Galicia, Banco Herrero, Banco Pastor, Banco Popular, Banco de Vasconia, Banesto, Bankinter, Barclays Bank, Caja San Fernando, Deutsche Bank, Halifax Hispania, Ibercaja y Santander Central Hispano.